Отказ от государственной монополии на страховую деятельность и появление в стране первых негосударственных страховых компаний связаны с принятием в 1988 г. Закона СССР "О кооперации", разрешившего создание альтернативных страховых организаций


Создание страховых компаний на начальном этапе характеризовалось стихийностью и практически полным отсутствием какого-либо управления со стороны государства. Для упорядочения этого процесса в составе Министерства финансов РФ было создано специальное подразделение по лицензированию страховой деятельности и впоследствии, в 1992 г., сформирована самостоятельная Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор). В 1996 г. функции Росстрахнадзора были переданы Министерству финансов РФ, в структуре которого создан Департамент страхового надзора. В настоящее время в рамках административной реформы правоустанавливающие функции закрепляются за Минфином, а правоприменительные (надзорные) отнесены к ведению создаваемой Федеральной службы страхового надзора.

Становление и развитие страхового дела в России за последние 10 лет оказалось этапным. Об этом свидетельствует изменение общественного мнения в отношении страхования как экономической категории рыночного хозяйства, играющей существенную роль в системе хозяйственных отношений и связей как внутри России, так и за ее пределами. С принятием в 1992 г. Закона РФ "О страховании" и неоднократным внесением в период с 1997 по 2003 гг. изменений и дополнений в указанный Закон, процесс "цивилизованного" создания страховых организаций значительно активизировался. Численность компаний достигла к 1995-1996 гг. своеобразного пика - более 2,5 тыс. И по сей день по количеству страховых компаний Россия обгоняет многие страны мира - более 1300.



Обзор страхового рынка

По состоянию на 1 января 2004 г. в России зарегистрировано 1397 страховых компаний. Совокупный уставный капитал страховых организаций достиг 76,3 млрд. руб. Число зарегистрированных страховых брокеров превысило 1300.

Совокупный объем страховой премии, полученной российскими страховыми организациями в 2003 г., составил 432 млрд. руб. (144% к соответствующему периоду 2002 г.). При этом на протяжении последних лет в целом отмечается стабильный, хоть и не столь значительный, рост доли страховых премий во внутреннем валовом продукте (ВВП). В начале 90-х годов данный показатель не превышал 1,5%, а по итогам 2003 г. составил уже 3,3%.

Опережающими темпами, по-прежнему, развивалось добровольное страхование. Удельный вес страховых взносов по добровольному страхованию достиг в 2003 г. 76,2% общего объема страховой премии.

Увеличение темпов и объемов поступления страховой премии достигнуто за счет опережающих темпов роста обязательного страхования (прежде всего обязательного страхования автогражданской ответственности) - 166,1% к соответствующему периоду 2002 г., страхования жизни - 143,8%, имущественного страхования - 139,5%.

Несмотря на отказ многих страховщиков от т. н. "зарплатных" схем, страхование жизни продолжает оставаться в абсолютном выражении лидером среди страховых услуг, предлагаемых российскими страховщиками, - 149,4 млрд. руб. На его долю приходится 34,5% общего объема поступлений страховых взносов. Страховые выплаты по страхованию жизни составляют 55,3% от общей суммы страховых выплат.

На страховом рынке России зарегистрированы и действуют страховые организации с иностранным участием, их удельный вес в общей численности российских страховщиков составляет чуть более 3%. Иностранные страховщики представлены такими крупнейшими международными компаниями, как AIG, Allianz group, Zurich group и др. Вместе с тем, доля иностранного участия в совокупном уставном капитале российских страховых организаций по состоянию на 1 января 2004 г. составляет 2, 72%. Совокупная доля страховщиков с иностранным участием в общем объеме страховой премии, собранной по итогам 2003 г., составляет 16,7% (72,3 млрд. руб.), а в общем объеме выплат - около 13,25% (37,7 млрд. руб.).

Количество профессиональных перестраховочных организаций в России остается практически неизменным в течение ряда последних лет и составляет порядка 30 компаний. В Российской Федерации открыли свои представительства крупнейшие международные перестраховщики: Мюнхенское и Швейцарское перестраховочные общества, группа General and Cologne Re, SCOR, а также международные брокеры Marsh & McLennan, AONCorp., Willis Faber & Dumas Ltd и др.

Характерным признаком отечественного рынка страховых услуг является крайне высокая потребность в международном перестраховании, что объясняется достаточно низкой капитализацией национального страхового и перестраховочного рынков. Вместе с тем, несмотря на объективную обусловленность перестрахования наиболее крупных рисков за рубежом, порядок и масштабы этого процесса должны регулироваться как экономически (повышением емкости российского рынка), так и юридически (определением условий и пределов такого перестрахования).



Перспективы развития

Анализ текущего состояния и важнейших тенденций развития национальной системы страхования свидетельствуют о возможности качественного повышения роли страхования в социально-экономической системе государства, а также повышения уровня государственного регулирования рынка.

Доля совокупной страховой премии в ВВП в среднесрочной перспективе предположительно составит 5-6% (для сравнения, аналогичный показатель в среднем по странам Евросоюза составляет 8,6%, а наивысший по ЕС - в Великобритании - более 14%).

Рост объема страховых премий позволит страховщикам аккумулировать дополнительные финансовые средства, которые послужат немаловажным источником инвестирования в экономику страны.

Такие виды страхования, как долгосрочное страхование жизни, пенсионное страхование, добровольное медицинское страхование, становятся важным элементом системы социальной защиты и получают дальнейшее развитие.

Приоритетной составляющей страховой отрасли России становится обязательное страхование. Можно полагать перспективными ряд новых направлений в промышленном страховании, прежде всего - в сфере страхования финансовых рисков и опасных объектов.

В структуре распределения рисков уже сегодня появилась устойчивая тенденция к сокращению той ее доли, которая не обеспечена страховой защитой. Это, в свою очередь, приведет к сокращению бюджетной нагрузки, связанной с необходимостью ликвидации последствий катастроф, стихийных бедствий и иных событий, наносящих значительный ущерб экономике, а также обеспечит необходимую социальную поддержку населения.

Развитие страховой отрасли требует совершенствования законодательства Российской Федерации, определяющего ее нормативно-правовую базу и оказывающего влияние на ее развитие.

Приоритетные направления развития страхового рынка:

- развитие обязательных и добровольных видов страхования;

- повышение капитализации страхового рынка;
- совершенствование налогообложения;
- регулирование страховых и перестраховочных операций в целях перекрытия каналов "отмывания доходов";
- разработка инструментария по инвестированию средств страховых резервов;
- антимонопольное регулирование страхового рынка;
- реформирование бухгалтерского учета и отчетности;
- либерализация условий участия иностранного капитала на российском страховом рынке;
- совершенствование и развитие законодательства, регулирующего страховой рынок, государственного страхового надзора.

В основу государственного регулирования и надзора в сфере страхования положен принцип соблюдения требований участниками страхового рынка законодательства о страховании. Реформирование системы федеральных органов исполнительной власти, к компетенции которых отнесены вопросы регулирования и надзора в сфере страховой деятельности (Министерство финансов РФ и Федеральная служба страхового надзора соответственно) призвано содействовать появлению на рынке страховщиков, имеющих прочную финансовую устойчивость, пресечению деятельности недобросовестных компаний, которые могут нанести вред страховому делу и ущерб интересам страхователей. Государство и впредь будет уделять большое внимание созданию условий для здоровой конкуренции на страховом рынке, эффективному развитию услуг, повышению культуры страхования и его престижа, созданию полной инфраструктуры страхового рынка и инвестиционных инструментов.

Основные направления регулирования и надзора за деятельностью участников страхового рынка:

- осуществление надзора за деятельностью страховщиков и страховых брокеров;
- осуществление надзора за финансовым состоянием страховщиков;
- ведение единого Государственного реестра страховщиков, объединений страховщиков и реестра страховых брокеров;
- лицензирование страховой деятельности;
- экспертно-методологическая работа по регулированию тарифной политики и экономики страховых организаций;
- законопроектная и нормотворческая работа;
- статистическая и сводно-аналитическая работа;
- методологическое руководство бухгалтерским и статистическим учетом и отчетностью страховщиков.

Либерализация страхового рынка

Становление и развитие страхового рынка Российской Федерации тесно связано с переходом экономики страны на условия рыночных отношений и ее интеграцией в мировой финансовый рынок. В этой связи расширение сотрудничества с международными организациями в направлении экономической интеграции и взаимодействия государств - участников СНГ, членов ЕврАзЭС, образования Союзного государства, формирования Единого экономического пространства, присоединения к Всемирной торговой организации, сотрудничества между Российской Федерацией и Организацией экономического сотрудничества и развития, стратегии партнерства с Европейским Союзом является одним из приоритетных направлений дальнейшего развития как российской экономики в целом, так и страхового рынка в частности.

В концепцию развития национального страхового рынка заложен принцип поэтапной либерализации допуска иностранных страховых компаний на российский рынок, которая необходима и неизбежна для создания конкурентной среды и качественных преобразований на страховом рынке.

Условия для обеспечения поэтапной либерализации российского страхового рынка на фоне благоприятной макроэкономической ситуации:

- формирование адекватной международным требованиям нормативной правовой базы;
- приведение положений бухгалтерского учета и отчетности в соответствие с международными стандартами;
- финансовое обеспечение устойчивости компаний, работающих на национальном рынке страховых услуг;
- создание инфраструктуры рынка страховых услуг, включая защиту прав страхователей.

Либерализация страхового рынка будет осуществляться посредством постепенного выравнивания (сглаживания) режимов учреждения и функционирования российских и зарубежных страховых компаний с учетом сложившейся ситуации на национальном страховом рынке, а также усиления протекционистских тенденций в мире. Сегодня главный акцент должен быть сделан на формирование и поддержание качества страхового дела.

Страхование в России, по-прежнему, переживает достаточно бурное и насыщенное различными событиями и новациями время. Это касается формирования конкурентоспособной структуры рынка, выхода на этот рынок качественно новых страховщиков, предлагающих большой выбор нетрадиционных видов страхования и направлений страховой деятельности. При этом в процессе развития страхового сектора экономики не должно наблюдаться стремления перешагнуть через целые эпохи развития отрасли, пройденные западными страховщиками. Ведь это чревато крупными издержками, некоторыми отступлениями в поступательном движении отрасли, иногда неразрешимыми проблемами.

Первоочередными задачами в настоящее время являются включение страхового дела в сферу общегосударственной экономической политики, совершенствование правовой базы, форм организации и государственного регулирования страховой отрасли, либерализация национального страхового рынка и его последующая интеграция в мировой рынок.