В России происходит заметный сдвиг в поведении потребителей. Во многих регионах страны сократилось использование наличных, в то время как всё больше людей полагаются на цифровые способы оплаты в повседневных ситуациях. Эксперты отмечают, что этот процесс стабильно нарастал в течение последнего года и не показывает признаков замедления. От смартфонов до биометрии, переход на альтернативные платёжные системы уже меняет финансовые привычки миллионов людей.

Цифровые активы: способ хранения и инструмент для сделок

Интерес к цифровым активам в России продолжает расти, и теперь это подтверждается официальными данными. По состоянию на март 2025 года жители страны держат в криптовалютах более 827 миллиардов рублей, согласно данным Центробанка. Это на 27 процентов больше, чем годом ранее. Биткоин остаётся самым популярным активом; на него приходится более 60 процентов всех вложений. На втором месте Ethereum с долей 22 процента, а на стейблкоины USDT и USDC приходится 15,9 процента.

По сравнению с ситуацией пятилетней давности значительно больше людей понимают, как работает криптовалюта, и используют её не только для трейдинга, но и как способ долгосрочного хранения средств. Криптовалюты помогают защитить сбережения от инфляции или перевести средства без участия традиционных банковских структур.

Однако высокий порог входа и риски всё ещё останавливают часть пользователей. Поэтому многие просто интересуются, какую криптовалюту выгодно купить сейчас, рассматривая цифровые активы как альтернативу хранению средств в наличных. Выбор стратегии покупки часто зависит от объема инвестиций, на который человек готов пойти.

Наличные теряют позиции, цифровые рутины расширяются

Согласно опросу ВТБ, более половины россиян (57%) теперь предпочитают альтернативные способы оплаты благодаря их скорости и удобству использования. Еще 40% отмечают, что переход на цифровые активы приносит дополнительные преимущества, такие как кэшбэк и скидки. Сокращение использования наличных наиболее заметно в Санкт-Петербурге и Уральском регионе, где каждый второй респондент подтвердил, что теперь использует наличные реже, чем в прошлом году.

Люди по-прежнему используют наличные, но теперь по другим причинам. 43% оставляют их для подарков, 28% используют их для чаевых, а 14% говорят, что это помогает им избегать импульсивных трат. Среди людей в возрасте от 26 до 34 лет многие используют Систему быстрых платежей (СБП) для покупок стоимостью менее 3000 рублей.

Респонденты в возрасте от 35 до 44 лет часто полагаются на сервисы цифровых платежей. Для более дорогостоящих транзакций, особенно свыше 100 000 рублей, СБП остаётся предпочтительным способом оплаты среди людей в возрасте от 26 до 34 лет. Растёт и использование биометрических платежей: каждый десятый человек в этой возрастной группе уже пользуется ими.

Биометрия и Bluetooth: новая волна бесконтактных технологий

Сеть быстрых платежей и NFC были ключевыми драйверами ранних изменений, но теперь на первый план выходят новые форматы. В 2025 году в России наблюдается рост интереса к системам на основе Bluetooth и биометрическим сервисам.

Примечательным примером является система Сбера «Вжух», которая позволяет пользователям iPhone совершать бесконтактные платежи через Bluetooth без использования NFC. Технология уже внедрена в отдельных магазинах экосистемы Сбера и совместима с обновлёнными POS-терминалами, поддерживающими BLE.

Биометрические платежи также активно распространяются. Этот формат, основанный на Единой биометрической системе (ЕБС), теперь доступен более чем в 3000 торговых точек в 15 регионах. Такой формат повышает скорость обслуживания, исключает физический контакт и снижает ошибки при оплате. По мере того как BLE-терминалы и биометрия становятся доступнее, выбор способов оплаты у россиян продолжает расширяться.

Open API и персонализированные финтех-сервисы

Другая часть этого сдвига происходит внутри банковской системы. В 2025 году Open Finance станет частью официальной системы в России. Центральный банк утвердил первую версию стандарта Open API. Это касается как банков, так и небанковских кредитных организаций.

Эти API позволяют предлагать более персонализированные услуги. В качестве примеров можно привести кредитование в один клик, автоматические рекомендации инвестиционных продуктов на основе истории активности и единые панели управления для управления как личными, так и корпоративными счетами. Это особенно актуально в секторах, где важны скорость и точность, таких как банковское обслуживание малого бизнеса и розничная торговля.

Фокус смещается с процентных ставок на скорость, точность и адаптивность. Особенно это важно для малого бизнеса и розничной торговли, где каждая минута и операция имеют значение.

Интеграция ИИ делает ипотеку быстрее и точнее

Прогресс не ограничивается платежными инструментами или инвестициями. Технологии затронули и кредитный рынок. Банк «ДОМ.РФ» совместно со Сбербанком и Ассоциацией ФинТех подписали соглашение о внедрении ИИ в процесс ипотечного кредитования. Этот шаг направлен на автоматизацию этапа оценки недвижимости, который часто является задержкой для многих заемщиков. 

Благодаря использованию алгоритмов машинного обучения банки теперь могут оценивать стоимость недвижимости, не дожидаясь традиционного отчета об оценке. Это изменение сокращает время одобрения кредита и устраняет дополнительные расходы для заемщика. Банк России поддержал эту инициативу и готов адаптировать нормативную базу под новые решения.

Использование ИИ в этой области не только повышает скорость, но и направлено на снижение количества ошибок и повышение справедливости при кредитовании недвижимости.