Как правило, возврат предоставленного кредита и процентов по нему банки стремятся обеспечить способами, прямо предусмотренными Гражданским кодексом РФ, - залогом, поручительством, банковской гарантией. На первый взгляд залог с оставлением его у залогодержателя представляет собой достаточно беспроигрышный вариант обеспечения. Однако попробуем взглянуть на это с практической точки зрения.

ГК РФ регулирует отношения по залогу явно в интересах не залогодержателя (кредитора), а залогодателя (он же обычно является должником). По этому же пути, естественно, идет и арбитражная практика. Что же представляет из себя кредит под залог? Предметом залога может служить всякое имущество, то есть имущество в натуре и имущественные права. Однако "денежные средства, находящиеся на банковском счете", предметом залога не являются. Этот вывод со ссылкой на статьи 334, 349 и 350 ГК РФ содержится в приложении к информационному письму Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15.01.98 N 26. Основание для вывода: невозможность реализации с торгов денежных средств.

Согласно действующему законодательству кредитор не вправе, в случае неисполнения должником обязательств, удовлетворить свои требования из стоимости заложенного имущества без обращения в арбитражный суд, а при наличии нотариально заверенного соглашения залогодателя с залогодержателем, заключенного после неисполнения основного обязательства об отсутствии необходимости обращения в суд, - без проведения торгов. Чем же это оборачивается для банка-кредитора?

Банк не может взять в залог наиболее ликвидные активы заемщика - безналичные денежные средства. Остаются только недвижимость, товар и т. п. Срок оформления недвижимого имущества в залог как минимум два месяца. Судебное разбирательство до получения исполнительного листа продолжается не менее полутора-двух месяцев, а то и полутора-двух лет. Потом банк обращается к судебному приставу-исполнителю, который организует торги.

Еще неизвестно, не обесценилось ли за это время имущество и купит ли его кто-нибудь, кроме того же залогодержателя-кредитора. Товар, который обычно находится в распоряжении залогодателя, вполне может исчезнуть еще до проведения торгов. Добавьте сюда уплату пошлины, вознаграждение судебному приставу-исполнителю, плату за проведение торгов.

Вывод один: наше законодательство и арбитражная практика сделали залог невыгодным.

Г. Медведева,

начальник юруправления АКБ "Диамант"